现代社会，借钱成为许多人生活中不可或缺的一部分。当涉及到借款时，我们往往会听到各种关于利息的说法，如日息、月息等。然而，真正重要的是了解贷款的年化利率。
年化利率是如何计算的呢？ 简单来说，如果你有1万块钱存入银行，一年后获得350元的收益，那么这个3.5%就是年利息。同样地，你借1万块钱，为了这1万块钱，一年内支付了多少成本，就是多少利息。
举个例子，像支付宝的某呗这样的借款工具，号称日利率在万分之1.5到万分之6之间。如果你的日利率为万分之5，那么1万块钱一天的利息就是5元。那么，年化利息就是5元乘以365天，即1825元。也就是说，你借款1万块钱，一年内需要支付1825元的利息，其年化利率为18.25%。
贷款的另一个套路是：以某呗为例，如果你的利息为万分之5，你欠了1万块钱，一天还了1000元本金。从第二天起，利息将按照剩余的本金9000元计算，而不是原来的1万。因此，你每天只需支付4.5元利息，以此类推。
再来说说银行的信用卡利息。生活中，我们经常会收到银行发来的短信，比如关于信用卡分期的信息，每月手续费为0.82%。很多人误以为年利息就是月手续费乘以12，即9.84%。但实际上，信用卡的利息计算方式更为复杂。
原因在于：当你选择分期还款时，每个月需要还一部分本金。比如，你欠信用卡1万块钱，每个月手续费为82元，分12个月还清。每个月你都会还833.33元的本金，再加上82元的手续费。如果你第一个月还了833元本金，对于某呗这样的贷款，利息会按照你剩余的金额计算。但信用卡分期仍然会按照你最初的借款金额计算利息。
因此，真正的年化利息：对于每个月还本金但利息固定的贷款，实际利息通常比业务员告诉你的利息高一倍。比如装修贷就是这样。要计算这种贷款的真实年化利率，只需将月手续费乘以12再乘以2，再减去1。
除此之外，贷款中还有更坑人的手续费。例如，你借了10万块钱，某家银行的消费备用金规定年化利率为18.09%。然而，当你将这笔钱从信用卡中取出时，每1万块钱还需要支付60元的手续费。如果你借了11万，那么手续费就是660元。这同样是成本，要加到利息中。因此，这个贷款的年利息不是18.09%，而是18.71%。
总的来说，建议大家尽量避免借真实年化利率高于7%的贷款。因为很难用这么高的利息赚到钱，很容易被贷款弄得负债累累。在选择贷款时，务必谨慎，以免陷入高息贷款的陷阱。
